銀行相關(guān)金融知識(shí)300問(wèn)和答
何謂“洗錢”？
“洗錢”是指犯罪分子將貪污、販毒、走私、黑社會(huì)性質(zhì)的有組織犯罪、恐怖活動(dòng)及其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，利用金融系統(tǒng)掩蓋、隱瞞這些違法所得的來(lái)源、性質(zhì)和所有權(quán)，使其在形式上合法化的行為。
現(xiàn)今，“洗錢”活動(dòng)也逐步與上游犯罪相分離，利用計(jì)算機(jī)等高新技術(shù)，利用金融專業(yè)服務(wù)，借用空殼公司，偽造商業(yè)票據(jù)，使用衍生金融產(chǎn)品，與金融產(chǎn)品緊密結(jié)合，發(fā)展成為獨(dú)立的犯罪行為。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、資本流動(dòng)國(guó)際化的情況下，日益猖獗的“洗錢”活動(dòng)越來(lái)越具有跨國(guó)性質(zhì)，對(duì)金融安全、經(jīng)濟(jì)安全和國(guó)家安全都構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，因此必須要加強(qiáng)國(guó)際協(xié)作。
什么是金融衍生產(chǎn)品？
金融衍生產(chǎn)品也稱金融衍生工具,是一種通過(guò)預(yù)測(cè)股價(jià)、利率、匯率等未來(lái)市場(chǎng)行情走勢(shì)，以支付少量保證金簽訂遠(yuǎn)期合同或互換不同金融商品的派生交易合約。期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約、掉期合約等均屬此列。通過(guò)這些基本形式的組合，就形成了復(fù)雜的金融衍生工具。
什么是國(guó)際儲(chǔ)備和國(guó)際清償力？
國(guó)際儲(chǔ)備是指一國(guó)貨幣當(dāng)局持有的，可用于彌補(bǔ)國(guó)際收支赤字，維持本國(guó)貨幣匯率穩(wěn)定的國(guó)際間可以接受的一切資產(chǎn)。
國(guó)際清償力的概念比國(guó)際儲(chǔ)備的概念廣一些，是指一個(gè)國(guó)家為本國(guó)國(guó)際收支赤字融通資金的能力。它不僅包括貨幣當(dāng)局持有的各種國(guó)際儲(chǔ)備，而且包括該國(guó)從國(guó)際金融機(jī)構(gòu)或國(guó)際資本市場(chǎng)融通資金的能力、該國(guó)商業(yè)銀行所持有的外匯、其他國(guó)家希望持有這個(gè)國(guó)家資產(chǎn)的愿望以及該國(guó)提高利率時(shí)可以引起資金流入的程度等。
什么是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押?
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為銀行債權(quán)的擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押有如下特征：（１）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是一種擔(dān)保物權(quán)，即質(zhì)押權(quán)的設(shè)定須以有效的債權(quán)債務(wù)的設(shè)定為前提，主債權(quán)消失，質(zhì)權(quán)即不存在。（２）質(zhì)物只能是動(dòng)產(chǎn)，并且是可轉(zhuǎn)移占有權(quán)的特定的動(dòng)產(chǎn)，具有流通性和可轉(zhuǎn)移性。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人必須占有質(zhì)物，質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人不能約定由出質(zhì)人代為占有質(zhì)物。
權(quán)利質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的根本區(qū)別在于，前者以債權(quán)、股權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的物，而后者以有形動(dòng)產(chǎn)為標(biāo)的物。如果說(shuō)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是一種純粹的物權(quán)，權(quán)利質(zhì)權(quán)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是一種準(zhǔn)物權(quán)，共性在于二者都是質(zhì)押的表現(xiàn)形式，具有質(zhì)押的一般特征。
按照我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，能作為權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的物的權(quán)利只限于除財(cái)產(chǎn)所有權(quán)之外的具有可轉(zhuǎn)讓性的特定財(cái)產(chǎn)權(quán)，至于人身權(quán)（如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、婚姻自由等）和專屬權(quán)（如專利發(fā)明者的身份權(quán)、作者的署名權(quán)）均不得成為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的物。我國(guó)《擔(dān)保法》還明確規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)不能成為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。
什么是反擔(dān)保？
反擔(dān)保即擔(dān)保的擔(dān)保，它是指第三人為借款人向銀行提供擔(dān)保時(shí)，借款人應(yīng)第三人的要求為第三人所提供的擔(dān)保。如銀行對(duì)借款人發(fā)放保證貸款時(shí)，保證人因要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，故要求借款人為自己再提供擔(dān)保，借款人為保證人所提供的擔(dān)保即屬反擔(dān)保。擔(dān)保旨在保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是對(duì)銀行利益的保護(hù)，而反擔(dān)保則是對(duì)擔(dān)保人利益的保護(hù)，旨在保護(hù)擔(dān)保人不受損失。
借款人為第三人提供的擔(dān)保形式，既可以是保證，也可以是抵押、質(zhì)押。因此，借款人為第三人提供擔(dān)保的內(nèi)容和程序均適用我國(guó)《擔(dān)保法》關(guān)于擔(dān)保的規(guī)定。
擔(dān)保實(shí)踐證明，反擔(dān)保的做法能夠促使第三人放心大膽地?fù)?dān)任借款人的保證人，或者拿出自己的財(cái)產(chǎn)為銀行設(shè)定抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)。這不僅有利于保障第三人的利益，也有利于擔(dān)保銀行利益的實(shí)現(xiàn)。
什么是派生存款？
派生存款指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放貸款、購(gòu)買有價(jià)證券等方式創(chuàng)造的存款。商業(yè)銀行吸收到原始存款后，只按規(guī)定將一部分現(xiàn)金作為應(yīng)付提款的準(zhǔn)備，其余部分可以用于發(fā)放貸款和投資。在廣泛使用非現(xiàn)金結(jié)算的條件下，取得銀行貸款或投資款項(xiàng)的客戶并不（或不全部）支取現(xiàn)金，而將其轉(zhuǎn)入自己的銀行賬戶，這就在原始存款的基礎(chǔ)上，形成一筆新存款，接受這筆存款的銀行除保留一部分作為準(zhǔn)備金外，其余部分又用于發(fā)放貸款或投資，從而又形成了派生存款。以此類推，便使原始存款得到數(shù)倍的擴(kuò)張。
什么是貨幣乘數(shù)？
貨幣乘數(shù)是基礎(chǔ)貨幣與貨幣供應(yīng)量擴(kuò)張關(guān)系的數(shù)量表現(xiàn)，即中央銀行創(chuàng)造或縮減一單位的基礎(chǔ)貨幣，能使貨幣供應(yīng)量增加或減少的倍數(shù)。貨幣供應(yīng)量是由基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)共同決定的。令M表示貨幣供給量，B表示基礎(chǔ)貨幣，k表示貨幣乘數(shù)，則貨幣供給的基本模型為：M=B×k
什么是并表監(jiān)管？
并表監(jiān)管，是指監(jiān)管當(dāng)局以整個(gè)銀行集團(tuán)為對(duì)象，對(duì)銀行集團(tuán)的總體經(jīng)營(yíng)和所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督。這里的銀行集團(tuán)既包括銀行直接的分支機(jī)構(gòu)和子公司，也包括集團(tuán)內(nèi)的非銀行機(jī)構(gòu)和金融附屬公司。資本監(jiān)管、防止資本的重復(fù)計(jì)算是并表監(jiān)管的重要核心內(nèi)容之一。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)監(jiān)管當(dāng)局的并表監(jiān)管提出了以下原則：（1）監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)了解銀行集團(tuán)的整體結(jié)構(gòu)和主要業(yè)務(wù)；（2）監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)確保銀行集團(tuán)總部全面監(jiān)測(cè)、有效控制其境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，監(jiān)督整個(gè)集團(tuán)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制情況，定期獲取并核實(shí)所有境內(nèi)外業(yè)務(wù)的信息；（3）監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)全面審查銀行從事的各項(xiàng)銀行和非銀行業(yè)務(wù)，無(wú)論是銀行直接從事的業(yè)務(wù)（包括海外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)），還是通過(guò)附屬機(jī)構(gòu)間接從事的業(yè)務(wù)；（4）監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管框架能夠評(píng)估一家商業(yè)銀行或銀行集團(tuán)從事的非銀行業(yè)務(wù)給這家銀行或銀行集團(tuán)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；（5）監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)要求銀行集團(tuán)在并表基礎(chǔ)上達(dá)到審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中等標(biāo)準(zhǔn)，并確定哪些標(biāo)準(zhǔn)適用于單個(gè)銀行，哪些適用于并表的銀行，哪些對(duì)兩者均適用；（６）監(jiān)管當(dāng)局能夠收集各個(gè)銀行集團(tuán)的并表財(cái)務(wù)信息；（７）監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)對(duì)銀行集團(tuán)的境外機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；（８）監(jiān)管當(dāng)局有權(quán)要求銀行集團(tuán)的母公司和附屬機(jī)構(gòu)采取糾正措施，必要時(shí)限制或界定銀行集團(tuán)整體的業(yè)務(wù)范圍和開展這些業(yè)務(wù)的海外場(chǎng)所等。
什么是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)體系？
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)體系是指銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息，對(duì)該機(jī)構(gòu)的資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理狀況、盈利能力、流動(dòng)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性等方面進(jìn)行客觀定量分析及定性判斷，在此基礎(chǔ)上對(duì)該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估的方法和過(guò)程。目前，許多國(guó)家的銀行監(jiān)管當(dāng)局都采用了美國(guó)的CAMELS評(píng)級(jí)體系。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)參照CAMELS評(píng)級(jí)體系及其他評(píng)級(jí)體系，開發(fā)出了針對(duì)有關(guān)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)體系。
什么是銀行業(yè)跨境監(jiān)管？
在銀行業(yè)國(guó)際化的背景下，各國(guó)的銀行監(jiān)管當(dāng)局都要負(fù)責(zé)對(duì)本國(guó)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)和境內(nèi)外資銀行實(shí)施監(jiān)管，即在某些情況下?lián)?dāng)母國(guó)監(jiān)管者的角色，在另外情況下?lián)?dāng)東道國(guó)監(jiān)管者的角色。而且，任何一個(gè)跨國(guó)銀行的分支機(jī)構(gòu)都要同時(shí)接受母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。實(shí)施跨境監(jiān)管的目的是要確保所有的跨境銀行業(yè)務(wù)都能得到母國(guó)和東道國(guó)的有效監(jiān)管。為此，母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)實(shí)施全球并表監(jiān)管，對(duì)銀行在世界各地的業(yè)務(wù)，特別是其外國(guó)分行、附屬機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行充分有效的監(jiān)管；同時(shí)，東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)對(duì)境內(nèi)的外國(guó)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。母國(guó)與東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管合作機(jī)制，及時(shí)通報(bào)和交流有關(guān)信息。
何謂互換?
所謂互換（Swap）是指當(dāng)事雙方同意在預(yù)先約定的時(shí)間內(nèi)，通過(guò)一個(gè)中間機(jī)構(gòu)來(lái)交換一連串付款義務(wù)的金融交易。互換交易有兩種類型：貨幣互換（Currency Swap）和利率互換（Interest Rate Swap）。在貨幣互換交易中，兩個(gè)獨(dú)立的借取不同貨幣信貸的借款人，同意在未來(lái)的時(shí)間內(nèi)，按照約定的規(guī)則，互相負(fù)責(zé)對(duì)方到期應(yīng)付的借款本金和利息。通過(guò)這種交換，借款的雙方都可以既借到自己所需的貨幣貸款，又同時(shí)避免了還款付息時(shí)貨幣兌換引起的匯率風(fēng)險(xiǎn)，從而使雙方或者至少其中一方獲益。在利率互換交易中，兩個(gè)單獨(dú)的借款人從兩個(gè)不同的貸款機(jī)構(gòu)借取了同等數(shù)額、同樣期限的貸款，雙方商定互相為對(duì)方支付貸款利息。此外，還可以將貨幣互換和利率互換結(jié)合起來(lái)進(jìn)行，比如一種貨幣的固定利率付息與另一種貨幣的浮動(dòng)利率付息相交換，這也稱為交叉利率通貨互換（Cross Currency Interest Rate Swap）。
什么是金融租賃和回租租賃?
金融租賃是指由承租人選定所需設(shè)備后，由租賃公司（出租人）負(fù)責(zé)購(gòu)置，然后交付承租人使用，承租人按租約定期交納租金。金融租賃合同通常規(guī)定任何一方不能中途毀約，租賃期滿后，租賃設(shè)備可以由承租人選擇退租、續(xù)租或?qū)a(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。金融租賃方式大多用于大型成套設(shè)備的租賃。
回租租賃，也稱售出租賃，企業(yè)把持有的設(shè)備出售給租賃公司，同時(shí)簽訂租約，租回原設(shè)備使用，這是由于設(shè)備所有者既想獲得周轉(zhuǎn)資金另行投資，又想繼續(xù)使用原有設(shè)備，而采用的特殊的租賃方式。
什么是LIBOR ?
LIBOR（London Interbank Offered Rate ），即倫敦同業(yè)拆借利率，是指?jìng)惗氐牡谝涣縻y行之間短期資金借貸的利率，是國(guó)際金融市場(chǎng)中大多數(shù)浮動(dòng)利率的基礎(chǔ)利率。作為銀行從市場(chǎng)上籌集資金進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的融資成本，貸款協(xié)議中議定的LIBOR通常是由幾家指定的參考銀行，在規(guī)定的時(shí)間（一般是倫敦時(shí)間上午11：00）報(bào)價(jià)的平均利率。最經(jīng)常使用的是3個(gè)月和6個(gè)月的LIBOR。
我國(guó)對(duì)外籌資成本即是在LIBOR利率的基礎(chǔ)上加一定百分點(diǎn)。從LIBOR變化出來(lái)的，還有新加坡同業(yè)拆放利率（SIBOR）、紐約同業(yè)拆放利率（NIBOR）、香港同業(yè)拆放利率（HIBOR）等。
何謂獨(dú)立董事?
獨(dú)立董事是指具有完全意志，能代表公司的全體股東和公司整體利益的董事會(huì)成員，他獨(dú)立于公司的管理和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以及那些有可能影響他們做出獨(dú)立判斷的事物，不能與公司有任何影響其客觀、獨(dú)立判斷的關(guān)系。它不代表出資人、管理層、股東大會(huì)、董事會(huì)任何一方的利益，因此會(huì)顧全大局，從企業(yè)自身出發(fā)，對(duì)公司活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，改變一切公司事務(wù)均由董事會(huì)決策的局面，并將最終給所有股東帶來(lái)利益。從世界范圍看，獨(dú)立董事制度主要盛行于英、美這些不設(shè)監(jiān)事會(huì)的國(guó)家，其監(jiān)督用意非常明顯。
何謂QFII?
所謂QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)即合格的境外機(jī)構(gòu)投資者制度，是指允許合格的境外機(jī)構(gòu)投資者，在一定的規(guī)定和限制下，匯入一定額度的外匯資金，并轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)刎泿牛ㄟ^(guò)被嚴(yán)格監(jiān)管的專門賬戶投資當(dāng)?shù)刈C券市場(chǎng)，其資本利得、股息等經(jīng)批準(zhǔn)后可轉(zhuǎn)為外匯匯出的一種市場(chǎng)開放模式。QFII作為一種過(guò)渡性制度安排，是那些貨幣沒(méi)有自由兌換、資本項(xiàng)目未完全開放的新興市場(chǎng)的國(guó)家和地區(qū)，實(shí)現(xiàn)有序、穩(wěn)妥開放證券市場(chǎng)的特殊渠道。
2002年11月5日,中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒布了《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)正式實(shí)行QFII制度。
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